Като адвокат, специализиран повече от 10 години в дела срещу фирми за бързи кредити и колекторски агенции, ежедневно защитавам потребители, попаднали в капана на неясни и незаконосъобразни договори. Последното съдебно решение, по което работих, е показателен пример за това как липсата на прозрачност при сключване на договор за потребителски кредит води до неговата недействителност.

Какво установи съдът?

В процесния договор липсва ясно разписана методика за формиране на годишния процент на разходите (ГПР). Не е посочено:

• кои конкретни компоненти участват в изчислението на ГПР;
• как е формиран посоченият ГПР;
• дали „таксата за разглеждане на кредита“ е включена в него;
• евентуално участие на застрахователна премия или други разходи.

Тази липса на яснота директно нарушава чл. 11, т. 10 от Закона за потребителския кредит (ЗПК), който изисква в договора да бъдат посочени:

• годишният процент на разходите и общата дължима сума към момента на сключване;
• допусканията, използвани при изчислението, съгласно Приложение №1 към закона.

В процесния договор това не е направено, което само по себе си представлява основание за недействителност съгласно чл. 22 ЗПК.

Допълнителни нарушения

Съдът установи още едно съществено нарушение:

• липсва посочен дневен лихвен процент, каквото е изискването на чл. 11, т. 20 ЗПК.

Неспазването на това изискване също е изрично посочено в чл. 22 ЗПК като самостоятелно основание за прогласяване недействителността на договора.

Какви са последиците за длъжника?

Когато договорът за потребителски кредит бъде обявен за недействителен:

✅ по силата на чл. 23 ЗПК – потребителят връща само чистата стойност на кредита
❌ не дължи лихви, такси, застраховки и други разходи

Т.е. длъжникът възстановява единствено предоставения финансов ресурс, без допълнителни плащания.

Защо това решение е важно?

Този случай е поредното доказателство, че:

• много договори за бързи кредити продължават да нарушават закона;
• липсата на прозрачност не е дребна формалност, а съществено основание за недействителност;
• потребителите имат реална защита и механизми да се освободят от незаконно начислени разходи.

Моят извод като адвокат с над 10 години практика

Всеки договор за бърз кредит следва да бъде проверен внимателно. Нарушенията най-често се откриват именно в:

• неясно формиран ГПР,
• скрити такси,
• липса на задължителни реквизити,
• агресивно събиране на вземания;

Съдебната практика става все по-категорична — когато кредиторът не изпълни закона, потребителят не може да бъде задължаван да плаща нещо повече от получената сума.

Ако се намирате в подобна ситуация, потърсете опитен адвокат, който да ви консултира и защити интересите ви още в самото начало. Съдебното производства по установяване на дължимост на суми по кредити е свързано със стриктни срокове, които трябва да бъдат следени и да не бъдат пропускани, тъй като не подлежат на възстановяване.

Настоящата статия е обект на авторски права, не представлява правен съвет или консултация. За индивидуална консултация, моля да се свържете с мен на посочените данни за контакт.

Адвокат Сияна Великова Пенчева

Кантора: гр. Русе 7000, Комплекс „Арена Бизнес“, бул. „Липник“ № 5, ет.5, офис 23

Тел. за връзка: +359 889 82 99 22

Ето и Решението на съда: