За какво трябва да внимаваме, когато сключваме ипотечен, потребителски или бърз кредит и защо е препоръчително да се обърнем към специалист, преди да подпишем договора за кредит?

На първо място, специалистът ще провери договора за кредит за няколко важни момента – относно основния лихвения процент, годишен лихвен процент, реферетния лихвен процент, годишния процент на разходите (ГПР) и съпътстващите такси и комисионни, както и ще се запознае с Общите условия по кредита.

Какво е основен лихвен процент и как се определя?

Основният лихвен процент се определя от централните банки и е механизъм на паричната политика, чрез който може да се окаже въздействие върху кредитирането, а оттам и върху развитието на икономиката в цялост и нивата на инфлацията.

Реферетният лихвен процент се изчислява от независим орган, отразявайки разходите по кредитирането на различни пазари, той може да варира спрямо валутата, а отделните банки имат свои вътрешни правила за приемането му.

Годишният лихвен процент от своя страна може да бъде фиксиран или променлив. Важно е да знаем, че ако лихвата по кредита ни е фиксирана за целия период, банката не може едностранно да го коригира заради покачване на лихвените нива в икономиката. Такива условия обикновено се предоставят при по-краткосрочни заеми (потребителските или бързите заеми) или в главницата на кредита е калкулиран от самото начало и рискът за бъдещо оскъпяване на кредитирането. В повечето случаи годишният лихвен процент е фиксиран за конкретен период – например за първите 6 или 12 месеца, за няколко години, в които не може да бъде променян едностранно от банката. След изтичане на това време обаче той става променлив (плаващ), като този момент също трябва да е уточнен в договора за кредит.

В допълнение на годишната лихва, друг важен показател за цената на кредита е Годишният процент на разходите (ГПР). Той включва освен лихвата и всички съпътстващи договора за заем такси и комисиони. Те могат значително да варират и да оскъпят заема, така че е важно при избор на банка или нефинансова банкова институция (т.н. бързи кредит) да се интересуваме от ГПР, а не само от лихвата, тъй като може да се окаже, че дадени банки имат един и същ лихвен процент, но едната банка има по-високо ГПР и крайната стойност на заема да излезе по-висока, въпреки, че лихвата по двата договора е една и съща. Трябва да имаме предвид още, че в договора тези допълнителни такси и комисиони могат да са фиксирани, но могат и също както годишния лихвен процент да подлежат на промяна в периода на изплащане на кредита при определени условия.

Често при сключване на договор пренебрегваме общите условия, които обикновено са около 10 и повече страници и напратика почти никой не ги прочита, но не трябва да забравяме, че те са част от договора и с подписването им се съгласяваме и с тях.

В ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Когато имате нужда от кредит – ипотечен, потребителски или бърз кредит, най-разумният вариант е да се обърнете към специалист, който се направи предварително проучване на банковата институция към която сте се насочили, ще се запознае със съдържанието на договора, дали отговаря напълно на Вашите нужди и изисквания, ще провери условията по кредита, дали не съдържат „подводни камъни“, за които трябва да внимавате.

Ангажирайки специалиста ще си спестите последващи евентуални бъдещи неприятноси и изпадане в задължения, тъй като е възможно да попаднете на недобросъвестни кредитни институции, чиито лихвен процент, годишен процент на разходите или допълнителен пакет от услуги да оскъпят двойно и тройно крайната сума, която се задължавате да изплатите и в един момент можете да се окажете в невъзможност да обслужвате кредита си. Това от своя страна ще Ви постави пред хипотезата на предсрочна изискуемост на кредита и ще доведе до образуване на дела от страна на кредитора, включително и пред съдия – изпълнител. Съдия – изпълнителят може да пристъпи към принудително изпълнение спрямо Вас като наложи запор на заплатата Ви, над банковите Ви сметки, над имотите Ви, автомобила или да дойде в дома Ви да описва вещите Ви. В немалко случаи дори се стига и до публична продан на имотите Ви и дори и след това често се оказва, че продължавате да сте длъжник, понеже имуществото Ви не е успяло да покрие целия кредит, по който са се натрупали лихви, и такси по делата.

За консултация по всички въпроси касаещи придобиването на недвижим имот и сключването на договор за кредит, може да се обърнете към Адвокатска кантора Сияна Великова Пенчева.

Настоящата статия е обект на авторски права, не представлява правен съвет или консултация. За индивидуална консултация, моля да се свържете с мен на посочените данни за контакт.

Кантора: гр. Русе 7000, ул. „Хан Аспарух“ № 31, партер

Тел. за връзка: +359 889 82 99 22